隨者國人經濟水平的普遍提昇以及傳播媒體工具的發達，國人對於風險的認知已日漸重視，因而目前國人之人壽保險投保率在民國99年已達208%之多，然而保險之理賠糾紛在消費者保護協會之統計下仍居高不下，個人也因此受邀撰文提供理賠爭議防範與解決之道。
首先，「事前之防範」首重慎選“從業人員＂及對各種險種之瞭解，並就保險公司書面詢問之資訊，應善盡告知義務並親自簽名，如有違反，不論是否故意隱匿、過失遺漏或作不實之說明，在投保兩年內，很可能會被保險公司依保險法第64條之規定解除契約；專業的從業人員提供了相當程度的專業，而消費者個人亦需對以下各險種之定義與理賠條件詳加瞭解：
一、 壽險：不論是定期壽險、終身壽險，皆涵蓋了所有的風險，是理賠條件最寬的險種，當然保費也較高，隨者年紀增加保費相形提高。至於壽險額度的多寡，需視個人的責任（如生活費支出、子女教育費、各種貸款）而定。
二、 住院醫療險：主要區分為實支實付型與日額型（包含終身醫療險及一年一期之保證續保醫療險）。實支實付型的功能最主要在解決高額醫療費用之支出，例如健保不給付之病房差額、材料費（例如心血管支架）、特殊用藥及部分負擔等費用，然而每一個單項給付金額，會因購買單位多寡，而有每一單項之最高給付上限，並不是收據上的所有金額都會全額理賠，所以要申請高額醫療費用，必須購買足夠單位之實支實付醫療險，並注意每一單項之最高限額是否足夠；同時在實務上會依照各家保險公司之規定而以「正本」或「副本」收據申請理賠，所以應避免同時投保兩家皆需正本收據之實支實付醫療險。至於日額型則是按日定額計算，屬於補償性質，其功能在彌補住院期間之薪水、看護或其他營養品之支出；日額型投保單位之多寡則依消費者所需之醫療品質而定。然而住院醫療險之理賠需為「住院期間」之醫療行為，至於「門診手術」是否會理賠，實務上視各家保險公司之開放與否，而國內較早銷售終身醫療險之幾大保險公司，在手術項目之理賠，通常侷限於“重大手術＂或“特定手術＂，此一部分較容易形成理賠爭議，消費者不可不慎，切莫以為購買了一個終身醫療險商品就能解決所有醫療問題。(日額型醫療是無法申請雜費及部分負擔的)
三、 意外險：其定義乃是指“非由疾病原因所引致者＂，並依照保戶之“職業類別＂來投保的險種；而於事故發生後按照殘廢等級（1-11級共75項）或死亡來理賠。在此必須強調。由於意外險是依照“職業類別＂（依危險程度分成六個等級）來收取保費，所以在職業等級不高的情形下，保費較便宜，可多以此險種來提高保障。然而保戶在”職業等級”有變動時，亦應主動通知保險公司，以避免理賠事故發生時，理賠金額可能被打折理賠之情形。例如：甲因唸書畢業後隨即從軍，在學時（職業等級為一級）投保100萬意外險，保費一年1200元，當兵時（職業等級為三級，保費應為1800元）因意外死亡，由於未變更職業等級，所以理賠金額是100萬× 1200（實付）/1800（應繳）＝67萬。
四、 癌症險：即是針對“惡性腫瘤＂之醫療行為而有一系列之理賠，從初次罹患、住院、手術、門診、出院療養、骨髓移植、放射線、身故等，大約有六至八項之理賠項目，而癌症險之”首次理賠”必須提出病理切片報告，若因罹癌部位無法做切片，則須蒐集診療之相關用藥及病歷摘要，向保險公司溝通，方能獲致理賠。此外癌症易產生「併發症」，而癌症之併發症理賠與否，則需視所投保之險種條款中是否開放而定，並非每一家保險公司皆會理賠，此一部份也易形成理賠爭議。
五、 重大疾病險：通常為涵蓋了癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎臟率衰竭、癱瘓、重大器官移植手術等七大項內容，然而在重大疾病，中有四項癌症條件因較容易治癒，故不在理賠範圍，如：原位癌、皮膚癌（惡性黑色素瘤除外）、慢性淋巴白血病、第一期何傑金氏病，這是較易產生爭議之處。
六、 失能險：通常是指喪失工作能力而達成理賠條件，然而此一險種是理賠爭議較多的險種。首先要確定險種的「失能」原因是因「疾病」或「意外」所造成？例如：糖尿病截肢是疾病造成殘廢，車禍截肢是意外造成殘廢，保戶保單上所載之險種失能原因屬於何者？其次為失能的定義如何認定？有無一定之客觀標準？皆是爭議可能產生之所在，所幸因市場競爭，目前已有多家保險公司針對未來客戶可能造成長期看護之情形，而有一個客觀之理賠認定標準，例如「一、二、三級殘廢」或「一至六級殘廢」，即可達成保險公司依「壽險額度百分比給付終身或二十年的殘廢扶助金」，如此人性化的條件便可稍稍解決保戶及家屬的負擔。
綜上所述之各主要險種之定義及理賠條件，是消費者（保戶）在投保時所需詳加瞭解之保險知識，以俾能稍減保險理賠之爭議。
其次為「事後之爭取」，雖然各種保險契約條款上載明了各種權利與義務，然而，消費者在投保之後，亦需有專業之顧問可供諮詢，並於遇有爭議時，”及時蒐集並保全相關證據”，探詢各種客觀之管道來爭取自身之權益。例如筆者個人所服務之公司，於87年保戶至香港旅遊發生在青年酒店”墜樓”事件，因香港法醫於死亡證明書上載明“死因不明＂，造成本公司所經手之旅行平安保險1000萬保險理賠金無法順利申請，幾經協調，亦無所獲，所幸當時於現場保有相關三點跡證：⑴當事人皮包內財務盡失 ⑵嘴巴被膠帶纏繞而無個人之指紋 ⑶手腕部有明顯之傷痕，顯示現場有外人入侵，非單純之墜樓事件，遂與保險公司對簿公堂，經一審、二審乃至三審訴訟，保戶家屬皆獲勝訴，取得1000萬之理賠金，並另依保險法規之規定加計三年之單利利息300萬。此乃保戶家屬於事發當時及時蒐集並保全相關證據之結果。
由於理賠實務爭議種類不勝枚舉，各種主客觀條件亦多所變化，消費者唯有多多吸收相關知識及請教專業人士，主動探究，方為確保個人保險權益之不二法門。
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